最大

誠信

原則

告知

訂立保險合同時，保險人就保險標的或被保險人有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知：

① 告知義務(wù)限于詢問內(nèi)容；

② 對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。

未如

實告

知的

后果

① 解除合同的情形：投保人故意或因重大過失未如實告知足以影響是否承保或提高保費的，可解除。 

② 不得解除的情形：保險人知道或應(yīng)該知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費，卻主張因未告知而解除合同的，法院不予支持。

③ 解除合同時間限制：知道或應(yīng)當(dāng)知道事由之日起30日內(nèi)解除； 自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同 。

④ 賠償及保費處理：投標人故意違反告知義務(wù)→不賠不退；投保人重大過失→ 不賠但退保費。

保險

利益

原則

保險

利益

范圍

① 人身保險：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；被保險人同意投保人為其訂立合同的。

② 財產(chǎn)保險：所有權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人；保管人；合法占有財產(chǎn)的人(承租人、承包人)。

保險

合同

效力

① 人身保險：

A.合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當(dāng)事人主張保險合同無效的，法院不予支持。

B.投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效 ，投保人可主張退還金額=保險費-相應(yīng)手續(xù)費 。

② 財產(chǎn)保險：被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。否則，不得對保險人行使請求賠償或給付保險金的權(quán)利。

損失

補償

原則

限額

① 保險金額=保險價值的保險合同，若保險標的遭受全部損失 ，按保險金額賠償。

② 保險金額<保險價值的保險合同，保險人按照保險金額與保險價值的比例賠償保險金。

③ 保險金額不得超過保險價值：超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。

近因原則

保險事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系。

以死亡為給付

保險金條件的

人身保險

① 不得為無民事行為能力人投該類保險。

父母為其未成年子女投保不受此限制。

② 未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額，合同無效。

提示：可以是書面、口頭或其他形式同意，也可在合同訂立后追認。

父母為其未成年子女投保受此限制。

受益人的

順序與份額

① 順序與份額依約定，未約定則按照相等份額享有受益權(quán)。

② 部分受益人死亡、放棄、喪失受益權(quán)的，按照相等份額享有受益權(quán)，約定不明時，見下述解讀☆

保險金的繼承

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，依法繼承：

① 受益人沒有指定或指定不明 ：

② 受益人先于被保險人死亡，無其他受益人(受益人與被保險人同亡不能確定死亡順序的，推定受益人先亡);

③ 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，無其他受益人的。

受益人變更

① 被保險人或投保人可變更受益人并書面通知保險人。未通知，保險人主張變更對其不發(fā)生效力的，法院支持。

② 投保人變更受益人未經(jīng)被保險人同意，法院應(yīng)認定變更行為無效。

③ 在保險事故發(fā)生后變更受益人，變更后的受益人請求保險人給付保險金的，法院不支持。

1

×

×

其他受益人平均享有

2

×

√

其他受益人按比例享有

3

√

×

同順序其他受益人平均享有，無同順位受益人，則后一順位其他受益人平均享有

4

√

√

同順序其他受益人按比例享有，無同順位受益人，則后一順位其他受益人按比例享有

條款兩種以上

解釋

法院作出有利于被保險人和受益人的解釋。

記載不一致

的處理

① 投保單與保險單或者其他保險憑證不一致，以投保單為準(投保人同意可以其他憑證為準)。

投保人

支付

保險費

義務(wù)

① 可他人代為支付；

② 分期付費，到期后超過60日或經(jīng)催告后超過30日未支付，合同中止，或保險人按照合同約定的條件減少保險金額；

③ 合同中止后補交保險費，合同效力恢復(fù)，中止2年內(nèi)未達成協(xié)議，保險人有權(quán)解除合同。

危險增加時

通知義務(wù)

① 保險標的的危險顯著增加，應(yīng)按約定通知保險人，保險人可以按約定增加保費或者解除合同； 

②未履行危險增加的通知義務(wù)，因保險標的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

通知出險

義務(wù)

接受檢查

維護標的安全

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

積極施救

義務(wù)

保險人

給付保險

賠償金或

保險金

收到請求后60日內(nèi)，對其數(shù)額不能確定的，先支付已確定的數(shù)額。

支付其他

合理、

必要費用

① 保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人另行承擔(dān)，不應(yīng)超過保險金數(shù)額。

提示：保險人以被保險人采取措施未產(chǎn)生實際效果為由抗辯，法院不支持。

② 事故調(diào)查費用，保險人承擔(dān)。

③ 第三方損失仲裁訴訟費由，保險人承擔(dān)(另有約定除外)。

訴訟時效

人壽保險

知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起：5年。

① 投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，影響保費或承保。

② 年齡不實，且真實年齡不符合合同約定要求 。

③ 騙保：謊稱事故發(fā)生(不退還保險費)+制造事故(不賠償)

④ 投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡的責(zé)任。

⑤ 危險程度顯著增加未通知保險人或拒絕增加保費。

⑥ 人身保險合同效力中止后2年未達成協(xié)議。

雙方解除

部分損失，賠償后30日內(nèi)投保人可解除合同，保險人也可解除合同，但需提前15日通知(另有約定除外),

退還保費=已收保費-自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分。

不得解除

① 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病。

② 被保險人故意犯罪或抗拒執(zhí)法致其傷殘或死亡。

不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。已交足2年以上保險費的，應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值。

自殺

條款

自合同成立或效力恢復(fù)起2年內(nèi)，被保險人自殺的

不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任(自殺時無民事行為能力除外)

年齡

不實

① 超越年齡限制：真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合 同 。

② 未超越年齡限制：導(dǎo)致少交保費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費或給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。若多交保費，應(yīng)退還。

特殊規(guī)定

人壽保險公司：除因合并、分立或者被依法撤銷外，不得解散，被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人 壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，不能轉(zhuǎn)讓的，由銀保監(jiān)會指定公司接收。

保險公司業(yè)務(wù)范圍：不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險，經(jīng)批準可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

資金運用

限制

保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的

其他資金運用形式。

地位

保險人的代理人

既非保險合同當(dāng)事人，亦非任何一方的代理人，代表投保人的利益

名義

以保險人的名義

以自己名義

性質(zhì)

可以是單位，也可以是個人

只能是單位

傭金

由保險人支付

一般由保險人支付，可以依合同約定由投保人支付。

限制

代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

不得同時向投保人和保險人雙方收取傭金。